Wie funktioniert die Geldanlage mit Qonto und Upvest in Deutschland?

Erzielen Sie täglich Renditen auf Ihre Unternehmensgelder mit der MMF-Investment-Funktion von Qonto. Diese Anleitung deckt alles ab, was Sie über die Verwaltung Ihrer Investments wissen müssen: von der Aktivierung und Aufgabe von Aufträgen bis hin zum Verständnis von Gebühren, der Verfolgung von Renditen und dem Zugriff auf Steuerunterlagen.

Ihre Mittel werden in den BlackRock ICS Euro Liquidity Fund Core Acc investiert, einen Geldmarktfonds, der risikoarme, kurzfristige Anlagen hält. Renditen werden automatisch reinvestiert, um Ihr Guthaben zu steigern, und Sie können Geld rund um die Uhr über Ihr Qonto-Konto ein- und auszahlen.

Der Service wird von Concedus und Upvest (mit Verwahrungsdienstleistungen) bereitgestellt. Beide sind BaFin-lizenzierte Anbieter von Investmentdienstleistungen.

1. Wie aktiviere ich Investments und wer kann darauf zugreifen?

Die Investment-Funktion ist nur für deutsche Unternehmen verfügbar, die alle folgenden Voraussetzungen erfüllen:

Rechtliche und geschäftliche Anforderungen:

Diese Liste der Berechtigungskriterien dient nur als allgemeine Orientierung und ist nicht abschließend. Es können zusätzliche Anforderungen gelten, die aus betrieblichen oder regulatorischen Gründen nicht vollständig offengelegt werden können. Qonto behält sich das Recht vor, die Berechtigung im Einzelfall zu prüfen, und das Erfüllen der oben genannten Kriterien garantiert keinen Zugang zur Funktion.

• Ihr Unternehmen muss in Deutschland registriert sein
• Ihre Rechtsform muss GmbH oder UG sein (ohne den Zusatz i.G.)
• Ihr Unternehmensstatus muss aktiviert sein mit einem akzeptierten KYB
• Ihre Steueransässigkeit muss Deutschland sein
• Ihr Unternehmen darf nicht in Finanzdienstleistungssektoren tätig sein (ausgenommen zulässige Sektoren: 64 / 65 / 66)

Abonnementtarif:

• Sie müssen den Tarif Smart, Premium, Essential, Business oder Enterprise nutzen (der Basic-Tarif beinhaltet keinen Zugang)

   

So aktivieren Sie Investments:

1. Navigieren Sie in Ihrem Qonto-Konto zu Geschäftskonto > Investment
2. Schließen Sie den Onboarding-Prozess mit den erforderlichen Informationen ab
3. Akzeptieren Sie die Allgemeinen Geschäftsbedingungen von Qonto, Concedus und Upvest, unseren regulierten Investment-Partnern

Zugriffsberechtigungen nach der Aktivierung:

*Buchhalter können Investments erst einsehen, nachdem ein Kontoinhaber den Aktivierungsprozess abgeschlossen hat.
 

2. Wie kaufe und verkaufe ich MMF-Anteile?

Sie können rund um die Uhr Geld in Ihre Investition einzahlen und daraus entnehmen, auch wenn die Märkte geschlossen sind. Die Ausführung erfolgt am nächsten Handelstag des Fonds.

In den MMF investieren (Kaufen):

1. Gehen Sie in Ihrem Qonto-Konto zu Geschäftskonto > Investment
2. Klicken Sie auf die Schaltfläche Kaufen
3. Geben Sie den Betrag ein, den Sie investieren möchten (Minimum 1 €)
4. Bestätigen Sie mit der Starken Kundenauthentifizierung (SCA)
5. Die Mittel werden sofort von Ihrem Qonto-Hauptkonto abgebucht
6. Anteile werden nach der Abwicklung gutgeschrieben (T+1 oder T+2, abhängig vom Annahmeschluss)

Geld aus dem MMF entnehmen (Verkaufsaufträge):

1. Gehen Sie in Ihrem Qonto-Konto zu Geschäftskonto > Investment
2. Klicken Sie auf die Schaltfläche Verkaufen
3. Wählen Sie den zu verkaufenden Betrag
4. Bestätigen Sie mit der Starken Kundenauthentifizierung (SCA)

5. Das Geld wird nach der Abwicklung (T+1 oder T+2) auf Ihr Hauptkonto gutgeschrieben:

   -Bis zu 90 %: Qonto schlägt einen Deckungsbetrag für anfallende Gebühren und Steuern vor

   -100 % Verkauf: Anfallende Gebühren und Steuern werden direkt abgezogen, und Sie erhalten den Nettobetrag

Abwicklungszeitraum (basierend auf dem Annahmeschluss: 13:00 Uhr MEZ / 14:00 Uhr Pariser Zeit):

*In seltenen Fällen kann die Abwicklung bis T+3 dauern.

Aufträge, die nachts, an Wochenenden oder an Feiertagen aufgegeben werden, werden in die Warteschlange gestellt und am nächsten Handelstag des Fonds ausgeführt. Der verwendete NAV-Preis stammt vom Ausführungsdatum, nicht vom Aufgabedatum.

3. Welche Gebühren fallen an und wie werden sie erhoben?

Keine Ausgabe-, Rücknahme- oder Transaktionsgebühren. Zwei Kosten fallen auf Ihr Investmentguthaben an: die Qonto-Servicegebühr und die Verwaltungsgebühr des Fonds – beide sind bereits in der Rendite enthalten, die Sie in Ihrem Dashboard sehen.

Die Gebühr basiert auf Ihrem investierten Betrag: ein kleiner jährlicher Prozentsatz Ihrer Bestände im Fonds, keine Pauschalgebühr. Sie akkumuliert sich täglich und wird quartalsweise direkt von Ihrem Investmentguthaben erhoben. Ihr Qonto-Konto wird dabei nicht belastet.

Der Satz hängt von Ihrem Tarif ab:

• Smart: 1,0 % jährlich
• Premium: 0,8 % jährlich
• Essential: 0,6 % jährlich
• Business: 0,4 % jährlich
• Enterprise: 0,2 % jährlich

Beispiel: Im Smart-Tarif bei 10.000 € Investition → Qonto-Gebühr = 100 €/Jahr (ca. 25 € werden automatisch pro Quartal von Ihren Beständen erhoben).

Fondsverwaltungsgebühren:

Die auf der BlackRock-Fondsseite angezeigte Bruttorendite von 2,03 % ist bereits abzüglich der Verwaltungsgebühr von BlackRock – diese ist in den NAV eingerechnet und keine separate Gebühr, die Ihnen gesondert berechnet wird.

Wann und wie werden Gebühren erhoben:

• Gebühren werden täglich berechnet, aber einmal pro Quartal erhoben (in der ersten Woche des neuen Quartals). Sie erhalten eine Quartalsabrechnung mit dem genauen Betrag.

In der Praxis:

• Qonto-Servicegebühren werden direkt von Ihrem Investmentguthaben abgezogen und sind in Ihrer Investitionsauftragsliste sichtbar
• Wenn Sie Ihre gesamte Investition vor Quartalsende zurückgeben, werden alle aufgelaufenen Gebühren zu diesem Zeitpunkt erhoben
• In seltenen Fällen, in denen das Investmentguthaben nicht ausreicht, können Gebühren von Ihrem Qonto-Hauptkonto abgebucht werden
• Verbleibendes Geld nach Gebühren-/Steuerdeckung wird auf Ihr Hauptkonto gutgeschrieben
   

4. Welche Renditen kann ich erwarten und wie wird die Rendite berechnet?

Was bedeutet der in der App angezeigte APY?

Der in Ihrer Qonto-App angezeigte APY (Annual Percentage Yield) ist Ihre Nettorendite nach allen Gebühren, sowohl der Fondsverwaltungsgebühr als auch Ihrer Qonto-Servicegebühr, und beinhaltet bereits den Zinseszinseffekt der Reinvestition.

Der APY wird täglich auf Basis der Fondsentwicklung der letzten 30 Tage, auf Jahresbasis hochgerechnet, aktualisiert. Er ist variabel und nicht garantiert und bewegt sich mit den EZB-Zinsen und den Marktbedingungen.

Wie die Thesaurierung funktioniert:

Der Fonds verwendet eine thesaurierende Struktur, das heißt, Erträge werden automatisch reinvestiert. Ihre Rendite erscheint als stetiger täglicher Anstieg des Nettoinventarwerts (NAV) des Fonds. Wenn der NAV steigt, werden Ihre Anteile schrittweise mehr wert. Der NAV des Fonds wird täglich aktualisiert, wenn die tägliche Zunahme ≥ 0,01 € beträgt.

5. Wie funktioniert Qonto Investments in Bezug auf Steuern und Buchhaltung?

Mit Qonto Investments lassen sich Steuern und Buchhaltung rund um Ihre Investments einfach verwalten. Unser Partner Upvest erstellt automatisch alle relevanten Steuerdokumente und stellt sie Ihnen direkt in Ihrem Qonto-Dokumentenbereich zur Verfügung.

Qonto Investments ist in Deutschland über die 💻 Web-App für Inhaber:innen und Admins verfügbar. [Plananforderung ergänzen, falls zutreffend.]

Welche Steuerdokumente werden für Qonto Investments erstellt?

Upvest erstellt die folgenden Dokumente automatisch und stellt sie Ihnen im Dokumentenbereich Ihres Qonto-Kontos zur Verfügung:

• Steuerbescheinigung: Wird einmal jährlich im März oder April für das vorangegangene Steuerjahr ausgestellt.
• Jahresdepotauszug: Eine jährliche Übersicht über die Aktivitäten in Ihrem Investmentdepot.
• Transaktionsbestätigungen: Für jeden Kauf- und Verkaufsvorgang wird eine separate Bestätigung erstellt.
• Dokument zur Vorabpauschale: Enthält Informationen zur jährlich anfallenden Vorabpauschale für thesaurierende Fonds.

Sie können alle Dokumente direkt an Ihre Steuerberatung weitergeben. ☝️ Derzeit sind sämtliche Dokumente ausschließlich auf Deutsch verfügbar.

Wo finde ich meine Investmentdokumente?

Alle Dokumente finden Sie im Bereich Dokumente Ihres Investment-Cockpits.

Wie werden Gewinne aus meinen Investments besteuert?

Es gibt zwei wichtige steuerliche Fälle, die Sie kennen sollten:

• Vorabpauschale: Die Kapitalertragsteuer sowie der Solidaritätszuschlag auf die Vorabpauschale werden jedes Jahr im Januar (für das Vorjahr) automatisch von Upvest über eine sogenannte Sell-to-cover-Transaktion abgeführt. Sie müssen hierfür nichts unternehmen.
• Gewinne aus dem Verkauf von Fondsanteilen: Diese werden von Upvest brutto ausgezahlt. Es erfolgt kein automatischer Steuerabzug. Ihre Steuerberatung muss diese Gewinne im Rahmen Ihrer jährlichen Steuererklärung berücksichtigen.

☝️ Alle auf der Plattform angezeigten Beträge sind Bruttobeträge, also vor Abzug von Steuern.

Wie werden MMF-Transaktionen in meinem Qonto-Konto angezeigt?

Transaktionen im Zusammenhang mit Geldmarktfonds (Money Market Funds, MMF) erscheinen in der Transaktionshistorie Ihres Qonto-Kontos als eigener Transaktionstyp.

• Kaufaufträge: Werden als Belastung Ihres Hauptkontos angezeigt, wenn Sie MMF-Anteile kaufen.
• Verkaufsaufträge: Werden als Gutschrift auf Ihrem Hauptkonto angezeigt, wenn Sie MMF-Anteile zurückgeben.
• Servicegebühren: Werden direkt vom Investmentvermögen abgezogen und erscheinen nicht als separate Transaktionen in Ihrem Qonto-Konto.

Alle investmentbezogenen Transaktionen können im Bereich Transaktionen über den entsprechenden Investment-Filter angezeigt, nachverfolgt und exportiert werden.

Wie lässt sich Qonto Investments mit meiner Buchhaltungssoftware verbinden?

Wenn Ihr Qonto-Konto mit DATEV verbunden ist, werden Ihre Investmenttransaktionen automatisch an DATEV übertragen. So hat Ihre Steuerberatung direkten Zugriff auf alle relevanten Buchungen – ein manueller Export ist nicht erforderlich.

Was sollte ich über Einlagensicherung und regulatorische Vorgaben wissen?

⚠️ Für Investments in Geldmarktfonds (MMF) gilt keine Einlagensicherung. Die Einlagensicherung für Zahlungskonten bei Qonto erstreckt sich nicht auf Anteile an Geldmarktfonds. Anders als Bankguthaben sind MMF-Investments nicht durch gesetzliche Einlagensicherungssysteme geschützt.

Qonto ermöglicht den Zugang zu Investmentdienstleistungen über regulierte Partner. Investmentbezogene Dokumente werden von Upvest und Concedus ausgestellt, nicht von Qonto.