Wie funktioniert die Geldanlage mit Qonto und Upvest in Deutschland?

Erzielen Sie täglich Renditen auf Ihre Unternehmensgelder mit der MMF-Investment-Funktion von Qonto. Diese Anleitung deckt alles ab, was Sie über die Verwaltung Ihrer Investments wissen müssen: von der Aktivierung und Platzierung von Aufträgen bis hin zum Verständnis von Gebühren, der Verfolgung von Renditen und dem Zugriff auf Steuerunterlagen.

Ihre Mittel werden in den BlackRock ICS Euro Liquidity Fund Core Acc investiert, einen Geldmarktfonds, der risikoarme, kurzfristige Anlagen hält. Renditen werden automatisch reinvestiert, um Ihr Guthaben zu steigern, und Sie können Geld rund um die Uhr über Ihr Qonto-Konto ein- und auszahlen.

Der Service wird von Concedus und Upvest (mit Verwahrungsdienstleistungen) bereitgestellt. Beide sind BaFin-lizenzierte Anbieter von Investmentdienstleistungen.

1. Wie aktiviere ich Investments und wer kann darauf zugreifen?

Die Investment-Funktion ist nur für deutsche Unternehmen verfügbar, die alle folgenden Voraussetzungen erfüllen:

Rechtliche und geschäftliche Anforderungen:

Diese Liste der Berechtigungskriterien dient nur als allgemeine Orientierung und ist nicht abschließend. Es können zusätzliche Anforderungen gelten, die aus betrieblichen oder regulatorischen Gründen nicht vollständig offengelegt werden können. Qonto behält sich das Recht vor, die Berechtigung im Einzelfall zu prüfen, und das Erfüllen der oben genannten Kriterien garantiert keinen Zugang zur Funktion.

• Ihr Unternehmen muss in Deutschland registriert sein
• Ihre Rechtsform muss GmbH oder UG sein (ohne den Zusatz i.G.)
• Ihr Unternehmensstatus muss aktiviert sein, mit einem akzeptierten KYB
• Ihre Steueransässigkeit muss Deutschland sein
• Ihr Unternehmen darf nicht in Finanzdienstleistungssektoren tätig sein (ausgenommen rechtliche Sektoren: 64 / 65 / 66)

Abonnementplan:

• Sie müssen den Plan Smart, Premium, Essential, Business oder Enterprise nutzen (der Basic Plan beinhaltet keinen Zugang)

   

So aktivieren Sie Investments:

1. Navigieren Sie zu Geschäftskonto > Investment in Ihrem Qonto-Konto
2. Schließen Sie den Onboarding-Prozess mit den erforderlichen Informationen ab
3. Akzeptieren Sie die Allgemeinen Geschäftsbedingungen von Qonto, Concedus und Upvest, unseren regulierten Investment-Partnern

Zugriffsberechtigungen nach der Aktivierung:

*Buchhalter:in kann Investments erst einsehen, nachdem Kontoinhaber:in den Aktivierungsprozess abgeschlossen hat.
 

2. Wie kaufe und verkaufe ich MMF-Einheiten?

Sie können rund um die Uhr Geld in Ihre Investition einzahlen und daraus entnehmen, auch wenn die Märkte geschlossen sind. Die Ausführung erfolgt am nächsten Handelstag des Fonds.

In den MMF investieren:

1. Gehen Sie zu Geschäftskonto > Investment in Ihrem Qonto-Konto
2. Klicken Sie auf die Schaltfläche Kaufen
3. Geben Sie den Betrag ein, den Sie investieren möchten (mindestens 1 €)
4. Bestätigen Sie mit der Starken Kundenauthentifizierung (SCA)
5. Die Mittel werden sofort von Ihrem Qonto-Hauptkonto abgebucht
6. Einheiten werden nach der Abwicklung gutgeschrieben (T+1 oder T+2, abhängig vom Annahmeschluss)

Geld aus dem MMF entnehmen (Verkaufsaufträge):

1. Gehen Sie zu Geschäftskonto > Investment in Ihrem Qonto-Konto
2. Klicken Sie auf die Schaltfläche Verkaufen
3. Wählen Sie den zu verkaufenden Betrag
4. Bestätigen Sie mit der Starken Kundenauthentifizierung (SCA)

5. Das Geld wird nach der Abwicklung (T+1 oder T+2) auf Ihr Hauptkonto gutgeschrieben:

   -Bis zu 90 %: Qonto schlägt einen Deckungsbetrag für anfallende Gebühren und Steuern vor

   -100 % Verkauf: Anfallende Gebühren und Steuern werden direkt abgezogen, und Sie erhalten den Nettobetrag

Abwicklungszeitpunkt (basierend auf dem Annahmeschluss: 13:00 Uhr MEZ / 14:00 Uhr Pariser Zeit):

*In seltenen Fällen kann die Abwicklung bis T+3 dauern.

Aufträge, die nachts, an Wochenenden oder an Feiertagen platziert werden, werden in die Warteschlange gestellt und am nächsten Handelstag des Fonds ausgeführt. Der verwendete NAV-Preis stammt vom Ausführungsdatum, nicht vom Platzierungsdatum.

3. Welche Gebühren fallen an und wie werden sie erhoben?

Keine Ausgabe-, Rücknahme- oder Transaktionsgebühren. Zwei Kosten fallen auf Ihr Investmentguthaben an: die Qonto-Servicegebühr und die Verwaltungsgebühr des Fonds, beide bereits in der Rendite enthalten, die Sie in Ihrem Dashboard sehen.

Die Gebühr basiert auf Ihrem investierten Betrag: ein kleiner jährlicher Prozentsatz Ihrer Bestände im Fonds, keine Pauschalgebühr. Sie fällt täglich an und wird vierteljährlich direkt von Ihrem Investmentguthaben erhoben. Ihr Qonto-Konto wird dabei nicht belastet.

Die Gebühr richtet sich nach Ihrem Plan:

• Smart: 0,50 % jährlich
• Premium: 0,40 % jährlich
• Essential: 0,35 % jährlich
• Business: 0,25 % jährlich
• Enterprise: 0,20 % jährlich

Beispiel: Bei einem Premium Plan mit einer Investition von 1.000 € erhalten Sie etwa 6,73 Einheiten zu rund 148,58 €/Einheit. Beträgt die Bruttorendite des Fonds nach einem Jahr 2,20 %, ist jede Einheit etwa 151,83 € wert, womit sich Ihr Bruttosaldo auf 1.021,84 €. Die Servicegebühr von Qonto beträgt 0,4 % p. a. auf den investierten Betrag, also 4,00 €/Jahr, sodass sich Ihr Nettosaldo auf 1.017,84 € beläuft – das entspricht einer jährlichen prozentualen Nettorendite (APY) von 1,80 %.

Fondsverwaltungsgebühren:

Die ca. 2,20 % Bruttorendite, die auf BlackRocks Fondsseite angezeigt wird, ist bereits um die Verwaltungsgebühr von BlackRock (ca. 0,20 % p. a.) bereinigt – sie ist im Nettoinventarwert (NAV) enthalten und wird Ihnen niemals als separate Gebühr angezeigt.

Wann und wie werden Gebühren erhoben:

• Gebühren werden täglich berechnet, aber einmal pro Quartal erhoben (in der ersten Woche des neuen Quartals). Sie erhalten eine Quartalsabrechnung mit dem genauen Betrag.

In der Praxis:

• Qonto-Servicegebühren werden direkt von Ihrem Investmentguthaben abgezogen und sind in Ihrer Liste der Investmentaufträge sichtbar
• Wenn Sie Ihre gesamte Investition vor Quartalsende zurückgeben, werden alle aufgelaufenen Gebühren zu diesem Zeitpunkt erhoben
• In seltenen Fällen, in denen das Investmentguthaben nicht ausreicht, können Gebühren von Ihrem Qonto-Hauptkonto abgebucht werden
• Verbleibendes Geld nach Gebühren-/Steuerdeckung wird auf Ihr Hauptkonto gutgeschrieben
   

4. Welche Renditen kann ich erwarten und wie wird die Rendite berechnet?

Was bedeutet der in der App angezeigte APY eigentlich?

Der APY (Annual Percentage Yield – zu Deutsch: die jährliche prozentuale Rendite), der in Ihrer Qonto-App angezeigt wird, ist Ihre Nettorendite nach allen Gebühren, sowohl der Fondsverwaltungsgebühr als auch Ihrer Qonto-Servicegebühr, und beinhaltet bereits den Zinseszinseffekt der Reinvestition.

Die Rendite wird täglich aktualisiert und basiert auf der Fondsperformance der letzten 30 Tage, annualisiert. Sie ist variabel und nicht garantiert, sie bewegt sich mit den Zinssätzen der EZB und den Marktbedingungen.

Wie die Thesaurierung funktioniert:

Der Fonds verwendet eine thesaurierende Struktur, das heißt, Erträge werden automatisch reinvestiert. Ihre Rendite zeigt sich als stetiger täglicher Anstieg des Nettoinventarwerts (NAV) des Fonds. Wenn der NAV steigt, werden Ihre Einheiten schrittweise mehr wert. Der NAV des Fonds wird täglich aktualisiert, wenn die tägliche Zunahme ≥ 0,01 € beträgt.
 

5. Wie funktioniert Qonto Investments in Bezug auf Steuern und Buchhaltung?

Mit Qonto Investments lassen sich Steuern und Buchhaltung rund um Ihre Investments einfach verwalten. Unser Partner Upvest erstellt automatisch alle relevanten Steuerdokumente und stellt sie Ihnen direkt in Ihrem Qonto-Dokumentenbereich zur Verfügung.

Qonto Investments ist in Deutschland auf 💻 Web für Kontoinhaber:innen und Admins verfügbar. 

Welche Steuerdokumente erstellt Qonto Investments?

Upvest erstellt die folgenden Dokumente automatisch und stellt sie Ihnen in Ihrem Qonto-Dokumentenbereich zur Verfügung:

• Steuerbescheinigung: Wird einmal jährlich im März oder April für das vorangegangene Steuerjahr ausgestellt.
• Jahresdepotauszug: Eine jährliche Übersicht über die Aktivitäten in Ihrem Investmentdepot.
• Transaktionsbestätigungen: Ein separates Dokument für jeden Kauf- und Verkaufsvorgang.
• Vorabpauschale-Dokument: Ein spezifisches Dokument zu den jährlichen fiktiven Erträgen bei thesaurierenden Fonds.

Alle Dokumente können direkt an Ihre Steuerberatung weitergegeben werden. ☝️ Derzeit sind alle Dokumente ausschließlich auf Deutsch verfügbar.

Wo finde ich alle meine Investmentdokumente?

Alle Dokumente finden Sie im Bereich Dokumente Ihres Investment-Cockpits:

Wie werden meine Investmentgewinne besteuert?

Es gibt zwei wichtige steuerliche Szenarien, die Sie kennen sollten:

• Vorabpauschale (jährliche fiktive Erträge): Die Kapitalertragsteuer sowie der Solidaritätszuschlag (Soli) auf die Vorabpauschale werden jedes Jahr im Januar (für das Vorjahr) automatisch von Upvest über eine Sell-to-Cover-Transaktion abgeführt – Sie müssen hierfür nichts unternehmen.
• Gewinne aus einem Verkauf: Diese werden von Upvest brutto ausgezahlt, es erfolgt also kein automatischer Steuerabzug. Ihre Steuerberatung muss diese Gewinne im Rahmen Ihrer jährlichen Steuererklärung berücksichtigen.

☝️ Alle auf der Plattform angezeigten Beträge sind Bruttobeträge, also vor Abzug von Steuern.

Wie werden MMF-Transaktionen in meinem Qonto-Konto angezeigt?

MMF-Transaktionen erscheinen in der Transaktionshistorie Ihres Qonto-Kontos als eigener Transaktionstyp:

• Kaufaufträge: Werden als Belastung Ihres Hauptkontos angezeigt, wenn Sie MMF-Einheiten kaufen.
• Verkaufsaufträge: Werden als Gutschrift auf Ihrem Hauptkonto angezeigt, wenn Sie Einheiten zurückgeben.
• Servicegebühren: Werden direkt von Ihrem Investmentvermögen abgezogen und erscheinen nicht als separate Transaktionen in Ihrem Qonto-Konto.

Alle investmentbezogenen Transaktionen können in Ihrem Bereich Transaktionen mithilfe des Investment-Filters angezeigt, nachverfolgt und exportiert werden.

Wie lässt sich Qonto Investments mit meiner Buchhaltungssoftware verbinden?

Wenn Ihr Qonto-Konto mit DATEV verbunden ist, werden Ihre Investmenttransaktionen automatisch an DATEV übertragen. So hat Ihre Steuerberatung direkten Zugriff auf alle relevanten Buchungen – ein manueller Export ist nicht erforderlich.

Was sollte ich über Einlagensicherung und Anlagevorschriften wissen?

⚠️ Für Investments in Geldmarktfonds gilt keine Einlagensicherung. Die Einlagensicherung für Zahlungskonten bei Qonto deckt keine Einheiten von Geldmarktfonds (MMF) ab. Anders als Bankguthaben sind MMF-Investments nicht durch gesetzliche Einlagensicherungssysteme geschützt.

Qonto ermöglicht den Zugang zum Investmentdienst über regulierte Partner. Investmentbezogene Dokumente werden von Upvest und Concedus ausgestellt, nicht von Qonto.