Wie nutze ich den Überziehungskredit von Qonto?

Der Überziehungskredit von Qonto gibt Ihnen sofortige Sicherheit bei kurzfristigen Liquiditätsengpässen 💪

Es handelt sich um eine Kreditlinie, die mit Ihrem Konto verbunden ist und es Ihnen ermöglicht, mehr auszugeben als Ihr verfügbares Guthaben – bis zu einem vereinbarten Limit. Im Gegensatz zu unserer Kreditkarte oder Ratenzahlung deckt der Überziehungskredit alle Zahlungsarten ab – Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen und mehr – und stellt sicher, dass Ihre Zahlungen immer durchgehen.

Sie zahlen nur Zinsen auf den Betrag, den Sie tatsächlich nutzen, der täglich berechnet und quartalsweise eingezogen wird. Mit transparenter Preisgestaltung und einer unkomplizierten Rückzahlungsfrist von 60 Tagen fungiert der Überziehungskredit als Ihr immer verfügbares Sicherheitsnetz für unvorhersehbare Cashflow-Bedürfnisse.

Verfügbar auf 💻 Web und 📱 Mobilgerät für berechtigte Qonto-Konten in Frankreich, Deutschland, Spanien, Italien und den Niederlanden.

Was ist der Überziehungskredit und wie funktioniert er?

Der Überziehungskredit ist eine kurzfristige Kreditlinie, die es Ihnen ermöglicht, Zahlungen auch dann auszuführen, wenn Ihr Kontostand nicht ausreicht – bis zu einem vorab genehmigten Limit.

So funktioniert es: Sobald aktiviert, deckt der Überziehungskredit automatisch fast jede Zahlung ab, die andernfalls wegen unzureichender Deckung abgelehnt würde. Zinsen werden nur auf den Betrag erhoben, den Sie nutzen, nicht auf Ihr gesamtes genehmigtes Limit. Die Funktion ist dauerhaft aktiv, das heißt, Sie müssen sie nicht jedes Mal anfordern – sie wird einfach aktiviert, wenn sie benötigt wird.

Zwei Arten von Überziehungskredit:

• Genehmigter Überziehungskredit: Die von Qonto bei Vertragsabschluss genehmigte Kreditlinie, die es Ihnen ermöglicht, über Ihr verfügbares Guthaben hinaus bis zu einem vereinbarten Limit Geld abzuheben
• Ungenehmigter Überziehungskredit:  Ein Überziehungskredit, der entsteht, wenn Ihr Konto aufgrund von Transaktionen oder Ereignissen, die außerhalb Ihrer genehmigten Kreditlinie liegen, ins Minus gerät. Dies geschieht typischerweise durch unerwartete Belastungen wie Lastschriftrückgaben (Rückerstattungen), Scheckrückgaben (wenn der von Ihnen eingereichte Scheck abgelehnt wird, nachdem das Guthaben ausgegeben wurde)

Ihr genehmigter Überziehungskredit muss innerhalb von 60 Tagen nach Inanspruchnahme zurückgezahlt werden, um einen guten Status aufrechtzuerhalten.

• Kann nicht länger als 60 Tage im Minus sein.
• Muss innerhalb des 60-Tage-Zeitraums mindestens einmal positiv werden.

Wie aktiviere ich den Überziehungskredit auf meinem Konto?

So aktivieren Sie den Überziehungskredit von Ihrer Kontoseite aus:

1. Gehen Sie zu Geschäftskonto > Konten im linken Menü
2. Wählen Sie Ihr Hauptkonto aus
3. Klicken Sie im Menü der Kontooptionen auf Überziehungskredit aktivieren 

So aktivieren Sie den Überziehungskredit von der Kontodetailseite aus:

1. Gehen Sie zu Geschäftskonto > Konten und klicken Sie auf Ihr Hauptkonto
2. Scrollen Sie nach unten zum Abschnitt Überziehungskredit am Ende der Seite
3. Klicken Sie auf Überziehungskredit aktivieren

Überprüfen Sie Ihr Angebot und schätzen Sie die Zinsen: Sobald Sie auf „Aktivieren" klicken, sehen Sie Ihr personalisiertes Angebot mit Ihrem Überziehungskreditlimit, dem geltenden effektiven Jahreszins und einem interaktiven Zinsrechner. Nutzen Sie die Schieberegler, um den überzogenen Betrag und die Tage im Überziehungskredit anzupassen, um Ihre Zinskosten vor der Vertragsunterzeichnung zu schätzen.

Unterzeichnen Sie Ihren Vertrag: Nach Überprüfung Ihres Angebots klicken Sie auf Weiter zur Vertragsunterzeichnung. Sie werden zur elektronischen Unterzeichnung Ihres Überziehungskreditvertrags über Yousign weitergeleitet (E-Signatur ist aus rechtlichen Gründen erforderlich). Prüfen Sie einfach die Vertragsbedingungen und fügen Sie Ihre elektronische Signatur hinzu.

Nutzen Sie den Überziehungskredit sofort: Sobald Ihr Vertrag unterzeichnet ist, sehen Sie eine Bestätigungsmeldung: „Sie sind startklar. Ihr Vertrag ist unterzeichnet. Sie können jetzt Ihren Überziehungskredit in Höhe von [€X.XXX] nutzen." Klicken Sie auf Zum Überziehungskredit, um Ihre neue Kreditlinie anzuzeigen. Sie ist sofort auf Ihrem Hauptkonto aktiv.

Bin ich für den Überziehungskredit berechtigt?

Die Berechtigung für den Überziehungskredit hängt von mehreren Faktoren ab, die mit Ihrer Kontohistorie und der Gesundheit Ihres Unternehmens zusammenhängen.

Anfängliche Berechtigungsvoraussetzungen:

• Mindestens 10 Lastschriften auf Ihrem Konto durchgeführt
• Keine aktiven Inkassoverfahren
• Keine laufenden Insolvenzverfahren
• Konto in gutem Stand ohne schwerwiegende Zahlungsvorfälle
• Ihr Unternehmen muss mindestens 6 Monate alt sein.

Aufrechterhaltung der Berechtigung während des Produktlebenszyklus: Sobald Sie berechtigt sind, behalten Sie den Zugang zum Überziehungskredit, es sei denn, bestimmte Bedingungen werden ausgelöst, einschließlich Kontosperrung, Einleitung von Inkasso- oder Insolvenzverfahren, Überfälligkeit der Kapitalrückzahlung für 5 Tage oder unbezahlte Zinsen für 60 Tage nach Ablauf der Nachfrist.

Was ist mein Überziehungskreditlimit?

Ihr Überziehungskreditlimit hängt von Ihrer Unternehmensform, dem Kontoalter und der Finanzaktivität ab.

So wird Ihr tatsächliches Limit berechnet: Ihr spezifisches Limit wird ermittelt, indem 33 % Ihres mittleren monatlichen Einkommens der letzten 6 Monate genommen werden. Für neuere Kunden mit weniger als 6 Monaten Historie berechnen wir den Median auf Basis der verfügbaren Monate.

Ihr Limit ist so konzipiert, dass es sinnvolle Unterstützung bietet und gleichzeitig ein verantwortungsvolles Kreditmanagement gewährleistet.

Welche Zahlungsarten deckt der Überziehungskredit ab?

Der Überziehungskredit deckt die meisten Zahlungsarten ab, die Sie täglich nutzen, und gewährleistet so einen reibungslosen Geschäftsbetrieb auch bei Cashflow-Engpässen.

Abgedeckte Zahlungsarten:

• Lastschriften: Automatische Zahlungen an Dritte wie Stromrechnungen und Abonnements
• Daueraufträge: Wiederkehrende feste Zahlungen wie Miete oder Darlehensrückzahlungen
• Kartenzahlungen: Autorisierte Transaktionen am Point-of-Sale (im Geschäft oder online), Offline-Kartenzahlungen (ohne Autorisierung) und verspätete Kartenzahlungen
• Banküberweisungen: Ausgehende SEPA-, SWIFT- und interne Überweisungen, die von Ihnen veranlasst werden
• Gehaltsüberweisungen: Überweisungen an alle Mitglieder Ihres Qonto-Kontos, die als Gehaltszahlungen gelten
• Lokale Zahlungsmethoden: PagoPA-Zahlungen (für Regierungsstellen und öffentliche Dienste in Italien) und Steuerintegration mit dem spanischen Finanzministerium
• Zahlungslinks: Für die Annahme von Kartenzahlungen, PayPal, iDeal und Apple Pay

Nicht abgedeckte Zahlungsarten:

• Scheckzahlungen und Scheckablehnungen
• Geldautomaten-Abhebungen
• Banküberweisungen an sich selbst, die keine Gehaltszahlungen sind
• Überweisungen auf Unterkonten, wenn das Hauptkonto einen negativen Saldo aufweist oder der Überziehungsrahmen in Anspruch genommen wird
• Pay Later-Raten und Verzugsgebühren
• Kreditkartengebühren und Verzugsgebühren
• Qonto monatliche/jährliche Abonnementgebühren
• Andere Qonto-Servicegebühren
• Überziehungskreditzinsen
• Pfändungen

Diese umfassende Abdeckung stellt sicher, dass Ihre geschäftskritischen Zahlungen zuverlässig über alle Kanäle ausgeführt werden.

Wie viele Zinsen zahle ich und wann?

Zinsen auf den Überziehungskredit werden nur auf den Betrag erhoben, den Sie tatsächlich nutzen, und täglich basierend auf dem in Ihrem Land geltenden Satz berechnet.

Zeitplan für den Zinseinzug: Zinsen werden quartalsweise am ersten Tag des folgenden Quartals eingezogen, basierend auf Ihrer Nutzung während des Quartals:

• Q1 (Januar–März): Zinseinzug am 1. April
• Q2 (April–Juni): Zinseinzug am 1. Juli
• Q3 (Juli–September): Zinseinzug am 1. Oktober
• Q4 (Oktober–Dezember): Zinseinzug am 1. Januar

Die Zinssätze werden quartalsweise auf Basis offizieller Quellen aktualisiert.

Wie Nutzung und Zinsen angezeigt werden:

Die Nutzung des Überziehungskredits und Benachrichtigungen basieren auf Ihrem autorisierten Saldo, der ausstehende Transaktionen enthält, und werden in Echtzeit aktualisiert.

Zinsberechnungen hingegen basieren auf Ihrem ausgeglichenen Saldo und werden einmal täglich aktualisiert.

Daher kann der auf Ihrem Detailbildschirm zum Überziehungskredit angezeigte Zinsbetrag etwas niedriger erscheinen als Ihre tatsächliche aktuelle Nutzung. Dies ist zu erwarten: Ausstehende Transaktionen müssen erst abgerechnet werden, bevor sie in die Zinsberechnung einfließen.

Wie zahle ich meinen Überziehungskredit zurück?

Die Rückzahlung Ihres Überziehungskredits ist unkompliziert: Bringen Sie Ihren Kontostand einfach innerhalb des genehmigten Zeitraums wieder auf null (0 €) oder höher.

Rückzahlung des genehmigten Überziehungskredits: Sie haben bis zu 60 Tage ab dem Datum, an dem Sie Ihren genehmigten Überziehungskredit in Anspruch nehmen, Zeit, den überzogenen Betrag auszugleichen und zu einem Saldo von null (0 €) oder höher zurückzukehren. Das bedeutet, wenn Sie am 15. Januar Ihr Konto überziehen, müssen Sie bis zum 14. März wieder einen positiven Saldo haben.

Zinszahlung und Nachfrist: Wenn Zinsen quartalsweise eingezogen werden (am 1. Tag des nächsten Quartals) und Sie nicht zahlen können, weil Ihr Guthaben nicht ausreicht oder Sie sich noch innerhalb Ihres genehmigten 60-Tage-Überziehungskreditzeitraums befinden, haben Sie zusätzliche 60 Tage Zeit, um die ausstehenden Zinsen zu begleichen. Während dieser Nachfrist fallen keine Verzugsgebühren an.

Was passiert, wenn ich nicht rechtzeitig zurückzahle:

• Nach 60 Tagen im Überziehungskredit: Wenn Sie es nicht schaffen, bis Tag 60 zu einem positiven Saldo (0 € oder höher) zurückzukehren, wird Ihr Konto für Lastschriften gesperrt. Das bedeutet, Sie können keine neuen Lastschrifttransaktionen mehr durchführen, aber die Zinsen laufen auf den überzogenen Betrag weiter
• Nach 5 Tagen Überfälligkeit des Kapitals: Wenn Ihr Konto weitere 5 Tage (Tag 35 insgesamt) gesperrt bleibt, verlieren Sie den zukünftigen Zugang zum Überziehungskredit. Ihre Berechtigung wird widerrufen
• Bei unbezahlten Zinsen: Wenn Sie Ihre vierteljährlichen Zinsen am Einzugsdatum nicht zahlen können (weil Ihr Guthaben nicht ausreicht oder Sie sich noch innerhalb Ihres 60-Tage-Überziehungskreditzeitraums befinden), haben Sie eine 60-tägige Nachfrist. Wenn die Zinsen nach diesen 60 Tagen unbezahlt bleiben, verlieren Sie den zukünftigen Zugang zum Überziehungskredit

Rückzahlung des ungenehmigten Überziehungskredits: Transaktionen wie Lastschriftrückgaben oder Scheckrückgaben, die einen ungenehmigten Überziehungskredit verursachen, lösen eine sofortige Rückzahlungsaufforderung aus. Sie müssen diese Situationen umgehend klären, um Ihre Überziehungskreditfazilität aufrechtzuerhalten.

Was passiert, wenn ich nicht zurückzahlen kann oder eine Zahlung verpasse?

Wenn Sie Ihren Überziehungskredit nicht innerhalb der erforderlichen Fristen zurückzahlen, kann dies zu Kontobeschränkungen und dem Verlust des Zugangs zur Funktion führen.

Szenarien für Kontosperrungen: Ihr Konto kann für Lastschriften gesperrt werden, wenn Sie Ihren genehmigten Überziehungskredit nicht innerhalb von 60 Tagen nach Inanspruchnahme zurückzahlen (Rückkehr zu mindestens 0 € Saldo), wenn Zinsen nach der 60-tägigen Nachfrist nach dem vierteljährlichen Einzugsdatum unbezahlt bleiben oder wenn Sie einen ungenehmigten Überziehungskredit haben, der nicht geklärt wurde.

Verlust der Berechtigung:

Sie verlieren dauerhaft die Berechtigung für den Überziehungskredit, wenn Ihre Kapitalrückzahlung mehr als 5 Tage nach dem 60-Tage-Rückzahlungszeitraum überfällig ist oder wenn Ihre Zinsen 60 Tage nach der Belastung unbezahlt bleiben.

Keine zusätzlichen Verzugsgebühren: Qonto erhebt keine spezifischen Verzugsgebühren zusätzlich zu den Standardzinsen. Allerdings fallen weiterhin täglich Zinsen auf jeden überzogenen Betrag über den 60-Tage-Zeitraum hinaus an, was bedeutet, dass Ihre gesamten Zinskosten steigen, je länger der Überziehungskredit unbezahlt bleibt.

Forderungseintreibung:

Wenn Ihr Überziehungskredit über den maximalen Überziehungskreditzeitraum plus 14 zusätzliche Tage hinaus ungeklärt bleibt, wird Ihr Konto an ein externes Inkassounternehmen übergeben.

Kann ich den Überziehungskredit zusammen mit anderen Qonto-Kreditprodukten nutzen?

Qonto bietet mehrere Kreditprodukte an: Überziehungskredit, Pay Later und Kreditkarte. Die Nutzung eines Produkts kann Ihre Berechtigung oder Ihr verfügbares Limit für die anderen beeinflussen. Folgendes müssen Sie wissen:

Wenn Sie bereits einen aktiven Pay Later-Vertrag haben:

• Wenn Ihr verbleibendes verfügbares Pay Later-Guthaben gleich oder größer als Ihr berechtigter Überziehungskreditbetrag ist, können Sie den Überziehungskredit weiterhin aktivieren. Ihr Pay Later-Kreditlimit wird jedoch um die Höhe Ihres Überziehungskreditlimits reduziert. Sie werden auf dem Aktivierungsbildschirm des Überziehungskredits darüber informiert.
• Wenn Ihr verbleibendes verfügbares Pay Later-Guthaben geringer als Ihr berechtigter Überziehungskreditbetrag ist, verlieren Sie automatisch die Berechtigung für den Überziehungskredit und die Option erscheint nicht in Ihrer Benutzeroberfläche.

Wenn Sie noch keinen aktiven Pay Later-Vertrag haben:

• Wenn Sie den Überziehungskredit aktivieren oder eine Kreditkarte erstellen, wird Ihr verfügbares Pay Later-Guthaben entsprechend angepasst, wenn Sie Pay Later aktivieren.

Kreditkarte und Überziehungskredit:

• Es besteht keine Abhängigkeit zwischen Ihrem Kreditkartenlimit und Ihrem Überziehungskreditlimit. Die Aktivierung des einen beeinflusst das andere nicht.

Verlust der Berechtigung für alle Kreditprodukte:

Sie verlieren gleichzeitig den Zugang zu allen Qonto-Finanzierungsprodukten, wenn einer der folgenden Fälle eintritt:

• Sie zahlen eine Pay Later-Rate nicht innerhalb von 5 Tagen nach dem Fälligkeitsdatum zurück
• Ihre Kreditkartenrückzahlung wird bis zum erforderlichen Datum nicht beglichen
• Ihr Konto bleibt für 6 oder mehr Tage im Überziehungskredit (nach den 60 Tagen des genehmigten Überziehungsrahmens)