Suche

Wie nutze ich den Dispokredit von Qonto?

  • Aktualisiert

Der Dispokredit von Qonto gibt Ihnen sofortige Sicherheit bei kurzfristigen Liquiditätsengpässen 💪

Es handelt sich um eine Kreditlinie, die mit Ihrem Konto verbunden ist und es Ihnen ermöglicht, mehr auszugeben als Ihr verfügbares Guthaben – bis zu einem vereinbarten Limit. Im Gegensatz zu unserer Kreditkarte oder Ratenzahlung deckt der Dispokredit alle Zahlungsarten ab – Überweisungen, Lastschriften, Kartenzahlungen und mehr – und stellt sicher, dass Ihre Zahlungen immer durchgehen.

Sie zahlen nur Zinsen auf den Betrag, den Sie tatsächlich nutzen, der täglich berechnet und quartalsweise eingezogen wird. Mit transparenter Preisgestaltung und einer unkomplizierten Rückzahlungsfrist von 60 Tagen fungiert der Dispokredit als Ihr immer verfügbares Sicherheitsnetz für unvorhersehbare Cashflow-Bedürfnisse.

Verfügbar auf 💻 Web und 📱 Mobilgerät für berechtigte Qonto-Konten in Frankreich, Deutschland, Spanien, Italien und den Niederlanden.

Was ist der Dispokredit und wie funktioniert er?

Der Dispokredit ist eine kurzfristige Kreditlinie, die es Ihnen ermöglicht, Zahlungen auch dann auszuführen, wenn Ihr Kontostand nicht ausreicht – bis zu einem vorab genehmigten Limit.

So funktioniert es: Sobald aktiviert, deckt der Dispokredit automatisch fast jede Zahlung ab, die andernfalls wegen unzureichender Deckung abgelehnt würde. Zinsen werden nur auf den Betrag erhoben, den Sie nutzen, nicht auf Ihr gesamtes genehmigtes Limit. Die Funktion ist dauerhaft aktiv, das heißt, Sie müssen sie nicht jedes Mal anfordern – sie wird einfach aktiviert, wenn sie benötigt wird.

Zwei Arten von Dispokredit:

  • Genehmigter Dispokredit: Die von Qonto bei Vertragsabschluss genehmigte Kreditlinie, die es Ihnen ermöglicht, über Ihr verfügbares Guthaben hinaus bis zu einem vereinbarten Limit Geld abzuheben
  • Ungenehmigter Dispokredit:  Ein Dispokredit, der entsteht, wenn Ihr Konto aufgrund von Transaktionen oder Ereignissen, die außerhalb Ihrer genehmigten Kreditlinie liegen, ins Minus gerät. Dies geschieht typischerweise durch unerwartete Belastungen wie Lastschriftrückgaben (Rückerstattungen), Scheckrückgaben (wenn der von Ihnen eingereichte Scheck abgelehnt wird, nachdem das Guthaben ausgegeben wurde)

Ihr genehmigter Dispokredit muss innerhalb von 60 Tagen nach Inanspruchnahme zurückgezahlt werden, um einen guten Status aufrechtzuerhalten.

  • Kann nicht länger als 60 Tage im Minus sein.
  • Muss innerhalb des 60-Tage-Zeitraums mindestens einmal positiv werden.

Wie aktiviere ich den Dispokredit auf meinem Konto?

So aktivieren Sie den Dispokredit über die Web-App:

  1. Gehen Sie zu Geschäftskonto > Konten und klicken Sie auf Ihr Hauptkonto.
  2. Scrollen Sie nach unten zum Abschnitt Dispokredit am Ende der Seite.
  3. Klicken Sie auf Dispokredit aktivieren.

So aktivieren Sie den Dispokredit über die mobile App:

  1. Gehen Sie zu Menü > Kredit.
  2. Wählen Sie Dispokredit aus.
  3. Tippen Sie im Menü der Kontooptionen auf Dispokredit aktivieren.

So aktivieren Sie den Dispokredit über den Bereich „Kredit" (Web-App und mobile App):

  1. Gehen Sie im linken Menü zu Qonto > Kredit.
  2. Wählen Sie Dispokredit aus.
  3. Klicken Sie im Menü der Kontooptionen auf Dispokredit aktivieren.

Wenn Sie berechtigt sind, laden wir Sie zur Aktivierung des Dispokredits ein – etwa, wenn Ihr Kontostand niedrig ist oder eine Überweisung bzw. Kartenzahlung aufgrund unzureichender Deckung nicht ausgeführt werden kann.

Überprüfen Sie Ihr Angebot und schätzen Sie die Zinsen: Sobald Sie auf „Aktivieren" klicken, sehen Sie Ihr personalisiertes Angebot mit Ihrem Überziehungsrahmen, dem geltenden effektiven Jahreszins und einem interaktiven Zinsrechner. Nutzen Sie die Schieberegler, um den überzogenen Betrag und die Tage im Dispokredit anzupassen, um Ihre Zinskosten vor der Vertragsunterzeichnung zu schätzen.

Unterzeichnen Sie Ihren Vertrag: Nach Überprüfung Ihres Angebots klicken Sie auf Weiter zur Vertragsunterzeichnung. Sie werden zur elektronischen Unterzeichnung Ihres Dispokreditvertrags über Yousign weitergeleitet (E-Signatur ist aus rechtlichen Gründen erforderlich). Prüfen Sie einfach die Vertragsbedingungen und fügen Sie Ihre elektronische Signatur hinzu.

Nutzen Sie den Dispokredit sofort: Sobald Ihr Vertrag unterzeichnet ist, sehen Sie eine Bestätigungsmeldung: „Sie sind startklar. Ihr Vertrag ist unterzeichnet. Sie können jetzt Ihren Dispokredit in Höhe von [€X.XXX] nutzen." Klicken Sie auf Zum Dispokredit, um Ihre neue Kreditlinie anzuzeigen. Sie ist sofort auf Ihrem Hauptkonto aktiv.

Bin ich für den Dispokredit berechtigt?

Die Berechtigung für den Dispokredit hängt von mehreren Faktoren ab, die mit Ihrer Kontohistorie und der Gesundheit Ihres Unternehmens zusammenhängen.

Anfängliche Berechtigungsvoraussetzungen:

  • Mindestens 10 ausgehende Transaktionen auf Ihrem Konto durchgeführt
  • Keine aktiven Inkassoverfahren
  • Keine laufenden Insolvenzverfahren
  • Konto in gutem Stand ohne schwerwiegende Zahlungsvorfälle
  • Ihr Unternehmen muss mindestens 6 Monate alt sein.


Aufrechterhaltung der Berechtigung während des Produktlebenszyklus: Sobald Sie berechtigt sind, behalten Sie den Zugang zum Dispokredit, es sei denn, bestimmte Bedingungen treten ein. Dazu gehören: Kontosperrung, Einleitung von Inkasso- oder Insolvenzverfahren, ein Zahlungsverzug bei der Kapitalrückzahlung und anderen Finanzierungskreditraten von mehr als 5 Tagen sowie unbezahlte Zinsen für 30 Tage nach Ablauf der Nachfrist.

Was ist mein Überziehungsrahmen?

Ihr Überziehungsrahmen hängt von Ihrer Unternehmensform, dem Kontoalter und der Finanzaktivität ab.

Ihr Limit ist so konzipiert, dass es sinnvolle Unterstützung bietet und gleichzeitig ein verantwortungsvolles Kreditmanagement gewährleistet.

Welche Zahlungsarten deckt der Dispokredit ab?

Der Dispokredit deckt die meisten Zahlungsarten ab, die Sie täglich nutzen, und gewährleistet so einen reibungslosen Geschäftsbetrieb auch bei Cashflow-Engpässen.

Abgedeckte Zahlungsarten:

  • Lastschriften: Automatische Zahlungen an Dritte wie Stromrechnungen und Abonnements
  • Daueraufträge: Wiederkehrende feste Zahlungen wie Miete oder Darlehensrückzahlungen
  • Kartenzahlungen: Autorisierte Transaktionen am Point-of-Sale (im Geschäft oder online), Offline-Kartenzahlungen (ohne Autorisierung) und verspätete Kartenzahlungen
  • Banküberweisungen: Ausgehende SEPA-, SWIFT- und interne Überweisungen, die von Ihnen veranlasst werden
  • Gehaltsüberweisungen: Überweisungen an alle Mitglieder Ihres Qonto-Kontos, die als Gehaltszahlungen gelten
  • Lokale Zahlungsmethoden: PagoPA-Zahlungen (für Regierungsstellen und öffentliche Dienste in Italien) und Steuerintegration mit dem spanischen Finanzministerium
  • Zahlungslinks: Für die Annahme von Kartenzahlungen, PayPal, iDeal und Apple Pay

Nicht abgedeckte Zahlungsarten:

  • Scheckzahlungen und Scheckablehnungen
  • Geldautomaten-Abhebungen
  • Banküberweisungen an sich selbst, die keine Gehaltszahlungen sind
  • Überweisungen auf Unterkonten, wenn das Hauptkonto einen negativen Saldo aufweist oder der Überziehungsrahmen in Anspruch genommen wird
  • Pay Later-Raten und Verzugsgebühren
  • Kreditkartengebühren und Verzugsgebühren
  • Qonto monatliche/jährliche Abonnementgebühren
  • Andere Qonto-Servicegebühren
  • Dispokreditzinsen
  • Pfändungen

Diese umfassende Abdeckung stellt sicher, dass Ihre geschäftskritischen Zahlungen zuverlässig über alle Kanäle ausgeführt werden.

Wie viele Zinsen zahle ich und wann?

Zinsen auf den Dispokredit werden nur auf den Betrag erhoben, den Sie tatsächlich nutzen, und täglich basierend auf dem in Ihrem Land geltenden Satz berechnet.

Zeitplan für den Zinseinzug: Zinsen werden quartalsweise am ersten Tag des folgenden Quartals eingezogen, basierend auf Ihrer Nutzung während des Quartals:

  • Q1 (Januar–März): Zinseinzug am 1. April
  • Q2 (April–Juni): Zinseinzug am 1. Juli
  • Q3 (Juli–September): Zinseinzug am 1. Oktober
  • Q4 (Oktober–Dezember): Zinseinzug am 1. Januar

Die Zinssätze werden quartalsweise auf Basis offizieller Quellen aktualisiert.

Wie Nutzung und Zinsen angezeigt werden:

Die Nutzung des Dispokredits und Benachrichtigungen basieren auf Ihrem autorisierten Saldo, der ausstehende Transaktionen enthält, und werden in Echtzeit aktualisiert.

Zinsberechnungen hingegen basieren auf Ihrem ausgeglichenen Saldo und werden einmal täglich aktualisiert.

Daher kann der auf Ihrem Detailbildschirm zum Dispokredit angezeigte Zinsbetrag etwas niedriger erscheinen als Ihre tatsächliche aktuelle Nutzung. Dies ist zu erwarten: Ausstehende Transaktionen müssen erst abgerechnet werden, bevor sie in die Zinsberechnung einfließen.

Wie zahle ich meinen Dispokredit zurück?

Die Rückzahlung Ihres Dispokredits ist unkompliziert: Bringen Sie Ihren Kontostand einfach innerhalb des genehmigten Zeitraums wieder auf null (0 €) oder höher.

Rückzahlung des genehmigten Dispokredits: Sie haben bis zu 60 Tage ab dem Datum, an dem Sie Ihren genehmigten Dispokredit in Anspruch nehmen, Zeit, den überzogenen Betrag auszugleichen und zu einem Saldo von null (0 €) oder höher zurückzukehren. Das bedeutet, wenn Sie am 15. Januar Ihr Konto überziehen, müssen Sie bis zum 14. März wieder einen positiven Saldo haben.

Zinszahlung und Nachfrist: Wenn die Zinsen vierteljährlich berechnet werden (am 1. Tag des folgenden Quartals), und Sie nicht zahlen können, weil Ihr Guthaben nicht ausreicht oder Sie sich noch innerhalb Ihres 60-tägigen autorisierten Überziehungsfensters befinden, haben Sie zusätzlich 30 Tage Zeit, um die ausstehenden Zinsen zu begleichen. Während dieser Nachfrist fallen keine Verzugsgebühren an.

Was passiert, wenn ich nicht rechtzeitig zurückzahle:

  • Nach 60 Tagen im Dispokredit: Wenn Sie es nicht schaffen, bis Tag 60 zu einem positiven Saldo (0 € oder höher) zurückzukehren, wird Ihr Konto für Lastschriften gesperrt. Das bedeutet, Sie können keine neuen Lastschrifttransaktionen mehr durchführen, aber die Zinsen laufen auf den überzogenen Betrag weiter
  • Nach 5 Tagen Überfälligkeit des Kapitals: Wenn Ihr Konto weitere 5 Tage (Tag 35 insgesamt) gesperrt bleibt, verlieren Sie den zukünftigen Zugang zum Dispokredit. Ihre Berechtigung wird widerrufen
  • Bei unbezahlten Zinsen: Wenn Sie Ihre vierteljährlichen Zinsen am Einzugsdatum nicht zahlen können (weil Ihr Guthaben nicht ausreicht oder Sie sich noch innerhalb Ihres 60-Tage-Dispokreditzeitraums befinden), haben Sie eine 30-tägige Nachfrist. Wenn die Zinsen nach diesen 60 Tagen unbezahlt bleiben, verlieren Sie den zukünftigen Zugang zum Dispokredit

Rückzahlung des ungenehmigten Dispokredits: Transaktionen wie Lastschriftrückgaben oder Scheckrückgaben, die einen ungenehmigten Dispokredit verursachen, lösen eine sofortige Rückzahlungsaufforderung aus. Sie müssen diese Situationen umgehend klären, um Ihre Dispokreditfazilität aufrechtzuerhalten.

Was passiert, wenn ich nicht zurückzahlen kann oder eine Zahlung verpasse?

Wenn Sie Ihren Dispokredit nicht innerhalb der erforderlichen Fristen zurückzahlen, kann dies zu Kontobeschränkungen und dem Verlust des Zugangs zur Funktion führen.

Szenarien für Kontosperrungen: Ihr Konto kann für Lastschriften gesperrt werden, wenn Sie Ihren genehmigten Dispokredit nicht innerhalb von 60 Tagen nach Inanspruchnahme zurückzahlen (Rückkehr zu mindestens 0 € Saldo), wenn Zinsen nach der 60-tägigen Nachfrist nach dem vierteljährlichen Einzugsdatum unbezahlt bleiben oder wenn Sie einen ungenehmigten Dispokredit haben, der nicht geklärt wurde.

Verlust der Berechtigung:

Sie verlieren dauerhaft die Berechtigung für den Dispokredit, wenn Ihre Kapitalrückzahlung mehr als 5 Tage nach dem 60-Tage-Rückzahlungszeitraum überfällig ist oder wenn Ihre Zinsen 60 Tage nach der Belastung unbezahlt bleiben.

Keine zusätzlichen Verzugsgebühren: Qonto erhebt keine spezifischen Verzugsgebühren zusätzlich zu den Standardzinsen. Allerdings fallen weiterhin täglich Zinsen auf jeden überzogenen Betrag über den 60-Tage-Zeitraum hinaus an, was bedeutet, dass Ihre gesamten Zinskosten steigen, je länger der Dispokredit unbezahlt bleibt.

Forderungseintreibung:

Wenn Ihr Dispokredit über den maximalen Dispokreditzeitraum plus 14 zusätzliche Tage hinaus ungeklärt bleibt, wird Ihr Konto an ein externes Inkassounternehmen übergeben.

Warum habe ich die Berechtigung für den Dispokredit verloren?

Sie können die Berechtigung für Ihren Dispokredit aus einem der folgenden Gründe verlieren:

  • Überfällige Rückzahlung: Ihr Konto war innerhalb von 60 Tagen nicht wieder bei 0 € oder im Plus, und der Kapitalbetrag blieb danach mehr als 5 Tage überfällig.
  • Unbezahlte Zinsen: Ihre vierteljährlichen Zinsen blieben nach der Nachfrist von 30 Tagen unbezahlt.
  • Nicht geklärte, nicht genehmigte Kontoüberziehung: zum Beispiel nach einer zurückgegebenen Lastschrift oder einem zurückgegebenen Scheck.
  • Gesperrtes Konto oder rechtliche Verfahren: Kontosperrung, Inkassoverfahren oder Insolvenzverfahren.
  • Wegfall aller Finanzierungsprodukte: Eine Rate Ihrer Ratenzahlung oder eine Rückzahlung Ihrer Kreditkarte wurde nicht beglichen. Dadurch entfällt der Zugriff auf alle Qonto-Kreditprodukte gleichzeitig.
  • Interne Kriterien

Auf die Details zu Ihrem Dispokredit haben Sie weiterhin Zugriff. Dort können Sie ausstehende Zinsen und Ihre Kontoauszüge einsehen.

Was kann ich tun?

Prüfen Sie Ihren Kontostand und ausstehende Zinsen unter Kredit > Dispokredit, klären Sie offene Punkte und bringen Sie Ihren Kontostand wieder auf 0 € oder ins Plus. Wenn Sie glauben, dass Sie die Berechtigung fälschlicherweise verloren haben, wenden Sie sich über den In-App-Chat an unser Kundenservice-Team.

Kann ich den Dispokredit zusammen mit anderen Qonto-Kreditprodukten nutzen?

Qonto bietet mehrere Kreditprodukte an: Dispokredit, Pay Later und Kreditkarte. Die Nutzung eines Produkts kann Ihre Berechtigung oder Ihr verfügbares Limit für die anderen beeinflussen. Im Tab „Kredit" können Sie – sowohl in der Web-App als auch in der mobilen App – die verfügbaren Finanzierungsprodukte und die dafür verfügbaren Mittel aktivieren und einsehen. Folgendes müssen Sie wissen:

Wenn Sie bereits einen aktiven Pay Later-Vertrag haben:

  • Wenn Ihr verbleibendes verfügbares Pay Later-Guthaben gleich oder größer als Ihr berechtigter Dispokreditbetrag ist, können Sie den Dispokredit weiterhin aktivieren. Ihr Pay Later-Kreditlimit wird jedoch um die Höhe Ihres Überziehungsrahmens reduziert. Sie werden auf dem Aktivierungsbildschirm des Dispokredits darüber informiert.
  • Wenn Ihr verbleibendes verfügbares Pay Later-Guthaben geringer als Ihr berechtigter Dispokreditbetrag ist, verlieren Sie automatisch die Berechtigung für den Dispokredit und die Option erscheint nicht in Ihrer Benutzeroberfläche.

Wenn Sie noch keinen aktiven Pay Later-Vertrag haben:

  • Wenn Sie den Dispokredit aktivieren oder eine Kreditkarte erstellen, wird Ihr verfügbares Pay Later-Guthaben entsprechend angepasst, wenn Sie Pay Later aktivieren.

Kreditkarte und Dispokredit:

  • Es besteht keine Abhängigkeit zwischen Ihrem Kreditkartenlimit und Ihrem Überziehungsrahmen. Die Aktivierung des einen beeinflusst das andere nicht.

Verlust der Berechtigung für alle Kreditprodukte:

Sie verlieren gleichzeitig den Zugang zu allen Qonto-Finanzierungsprodukten, wenn einer der folgenden Fälle eintritt:

  • Sie zahlen eine Pay Later-Rate nicht innerhalb von 5 Tagen nach dem Fälligkeitsdatum zurück
  • Ihre Kreditkartenrückzahlung wird nicht bis zum erforderlichen Datum nach Ablauf der Nachfrist beglichen.
  • Ihr Konto bleibt für 6 oder mehr Tage im Dispokredit (nach den 60 Tagen des genehmigten Überziehungsrahmens)